更新時間：2021-12-28 12:19:32作者：admin2
一、 家庭理財概述
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財也就是對資本金和負債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。
說起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學(xué)問。家庭理財是一門新興的實用科學(xué)，它是以經(jīng)濟學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目標）、以會計學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實記錄）、以財務(wù)學(xué)為手段（計劃與滿足未來財務(wù)需求、維持資產(chǎn)負債平衡）的邊緣科學(xué)。
既然家庭理財是門科學(xué)，我們就必須以科學(xué)、理性的態(tài)度來對待它。只有這樣，才能達到理財?shù)哪繕恕?br>
二、 家庭理財?shù)亩x
所謂家庭理財從概念上講，就是學(xué)會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟（主要只家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩(wěn)定發(fā)展。
技術(shù)的角度講，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等。
就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。
三、 家庭理財?shù)闹饕獌?nèi)容
一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括以下幾個方面：
1.職業(yè)計劃。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現(xiàn)這個目標的計劃。
2.消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預(yù)算表。
3.債務(wù)計劃我們對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當?shù)乃缴希⑶覀鶆?wù)成本要盡可能降低。
4.保險計劃。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，你需要財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將你的積蓄一掃而光。
5.投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。
6.退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。
7.所得稅計劃個人所得稅是政府對個人成功的分享，在合法的基礎(chǔ)上，你完全可以通過調(diào)整自己的行為達到合法避稅的效果
四．家庭理財?shù)墓ぞ撸?br>
1.儲蓄
2.房地產(chǎn)
投資房產(chǎn)的技巧與方法：
（一）選擇合適的投資位置
（二）選擇合適的投資品種
（三）選擇合適的房產(chǎn)投資方式
投資房產(chǎn)要注意的風險
（一）外部風險
（二）內(nèi)部風險
3.股票
4.基金
基金投資的技巧
（一）找對時間下手
（二）構(gòu)建一個合理的組合
（三）選擇適合自己的基金
（四）買新的基金還是買舊的基金
（五）到銀行還是到證券公司買基金
（六）如何低成本購買基金
投資基金要注意的誤區(qū)
（一）只看重收益而忽視風險
（二）投資預(yù)期過高
（三）像炒股一樣炒基金
（四）盲目認為指數(shù)型基金最好
5.國債
多種多樣的國債
（一）無記名式（實物）國債
（二）憑證式國債
（三）記賬式國債
投資國債也需要技巧
（一）等級投資計劃法
（二）逐次等額買進攤平法
（三）金字塔式操作法
6.黃金
7.保險：
保險產(chǎn)品種類：
（一）養(yǎng)老保險 （二）醫(yī)療保險 （三）家庭財產(chǎn)保險 （四）教育保險 （五）投資型保險 （六）車險
保險投資要注意的問題：
（一）投保也要量力而行
（二）買保險需要科學(xué)規(guī)劃
（三）看懂保險合同
（四）辦理保險需要注意的要點
（五）如何繞開保險公司的推銷陷阱
（六）要考慮定期調(diào)整保單
（七）保險相關(guān)名詞
五．家庭理財?shù)谋匾?br>
隨著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（儲蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現(xiàn)代社會里要維持一個家庭并不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。因為過日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟負擔，一個家庭若沒有起碼的經(jīng)濟能力以負 擔各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內(nèi)生存下去。
如何管理好家庭經(jīng)濟，是維系一個家庭及過好日子的至關(guān)重要問題，因此，家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財，有人會認為，我們國家還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高，沒有什么閑錢能省下來，哪里還談得上什么家庭理財。其實，這是一種不正確的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 親友日子卻過得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，你自己有時還捉襟見肘，這就說明每個家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財問題。
六、 中小城市中等收入家庭理財?shù)囊话銧顩r
中等收入家庭的算賬趨勢：表現(xiàn)出他們生活較為穩(wěn)定，脫離了為生活品奔波事實，所以他們首先想到的是積攢，雖然沒有一定的目的性，但可以斷定是在為未來打算；在消費上，他們趨向奢侈品，更說明他們平時的財力相當部分被存儲了起來，很少有為自己的愛好和興趣花錢的機會；對于投資，他們則更多地把幻想放在首位，缺乏市場意識和必要的調(diào)查，這1000元錢也把他們的算賬進程改變了許多。
一般中等收入的人士很多都人到中年，家里出現(xiàn)了“上有老，下有小”的緊迫局面：一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的贍養(yǎng)協(xié)助；另一方面，孩子年齡尚小，無法自立，花費頗多，需要家長重點進行資金扶持。諸般因素聚在一起，使得這些家庭疲于奔命，由于家庭財力有限，又容易缺東墻補西墻，徹底打亂了算賬計劃，但更可慮的是，這些中年算賬人士僅僅關(guān)注眼前的困境，卻往往忽視自身的一些變化，吝于用度花費，如淡化自身保養(yǎng)，沒有精力、資金學(xué)習等等，于是自身健康變化和社會變化很可能成為新的更大的困境，一齊擁來，成為“中年早喪”、“下崗失業(yè)”的起因。
七、 中小城市中等收入家庭的理財案例
成都一家大型國有企業(yè)中層經(jīng)理的湯先生，稅后月收入為8000元，今年32歲，結(jié)婚3年了，現(xiàn)有一個女兒剛滿5個月。他太太是某企業(yè)行政人員，月收入6000元。夫妻兩人都有五險一金。
湯先生現(xiàn)在有著一套110平方米的房產(chǎn)，無房貸。另外買了一套90平方米的房子，首付15萬，房貸月供4500元。家庭每月基本生活開銷5000元/月，每月結(jié)余約2500元。此外，夫妻兩人年終獎金20000元，保險費支出7000元/年，存款、債券利息約有5000元左右，雜費支出約3000元。
湯先生家庭年收入為169000元，扣除支出項目年結(jié)余為45000元，從資產(chǎn)的投資方向來看，湯先生的投資渠道比較分散，主要是以存款和債券為主，收益較低，整體資產(chǎn)的增值力不強。
【理財建議】
從流動性比來看，湯先生要學(xué)會用活自己的存量資產(chǎn)，進行合理的資產(chǎn)配置。湯先生在平常的生活應(yīng)當預(yù)留一部分資金作為日常生活和突發(fā)事件的保障金。湯先生可將家中的流動性比設(shè)定在4，也就是需要預(yù)留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即38000元。
為了保證這部分資金的流動性與收益性之間的平衡，湯先生可將其一部分用以活期儲蓄持有，保證日常生活支出，另一部分使用貨幣市場基金進行持有，在保持了流動性的同時還可以給自己尋找都一條不錯的“錢途”。
從湯先生的情況來，隨著孩子年齡的增長，湯先生在孩子的撫養(yǎng)上的經(jīng)濟負擔一定是不斷增加的。因此，湯先生必須提早作教育規(guī)劃，以保證寶寶可以接受良好的教育。按照預(yù)計通脹率為5%的話，目前市場上所購買關(guān)于教育方面的保險產(chǎn)品，均不足以滿足孩子未來接受高等教育的費用，所以必須選擇其他投資的方式對這部分資金差額進行補足。
湯先生每年積攢下的45000元的閑錢，可為自己找更多的“錢途”。湯先生的家庭成員年齡并不是很大，可以承受較高一些的風險，但是需要注意的是，對于風險性較高的金融產(chǎn)品在資金的投入量方面盡量控制在資產(chǎn)的25%以內(nèi)。在目前這個階段湯先生可以密切關(guān)注資本市場，可以選擇如股票、外匯、QDII產(chǎn)品。
湯先生現(xiàn)在的保險消費7000元/年，但可能多是選擇投資類的保險，其流動性不大，占用資金量也大。同時，他們家庭關(guān)鍵的保險并沒有購置。理財師建議，湯先生夫婦應(yīng)各自購買一份重大疾病保險，另外補充意外傷害保險。由于湯先生夫婦在公司都有五險一金等基本社會保障，目前這樣的保險比重可以滿足當前的家庭風險需求；而今后隨著年齡的增長，再周期性補充其他險種。
八、對中小城市中等收入家庭的一些理財建議
中小城市的中等收入家庭，收入中等但相對穩(wěn)定，需要照顧父母、養(yǎng)育小孩，是城市里很典型的普通白領(lǐng)家庭狀況。此類家庭的風險承受能力較弱，在投資理財方面應(yīng)注重穩(wěn)健為主，但也要防止過于消極保守，適當拓寬投資渠道、培養(yǎng)投資理財能力，才能逐步提高生活質(zhì)量。
1、逐漸拓寬投資途徑。目前投資結(jié)構(gòu)單一、保守，但基于家庭成員的結(jié)構(gòu)和工作性質(zhì)也不宜過于激進，可調(diào)整為穩(wěn)健型投資結(jié)構(gòu)，主要通過充實較低風險度的投資途徑來實現(xiàn)增加收益的目標。根據(jù)其投資偏好，建議保持現(xiàn)有銀行存款和國債投資，將日后的資金積累用于購買銀行理財產(chǎn)品、收益性較好的投資基金以及投資連結(jié)保險等品種。其家庭成員對購買更多保險的實際需求并不明顯，若有興趣可考慮為年輕夫婦適當購買分紅型保障保險，在取得人身意外保障的同時
增加投資收益；同時可在小孩出生之后為其購買成長投資型保險產(chǎn)品；按照家庭收支水平及其實際需要，保險支出可控制在6000-9000元/年的幅度。
2、減少債務(wù)。根據(jù)家庭成員的結(jié)構(gòu)，今后一段時期的生活費用仍將逐步上升；以當前的經(jīng)濟基礎(chǔ)、收入水平、資金積累能力，將住房按揭貸款提前還清并不能減少經(jīng)濟負擔，而保持現(xiàn)在每月并不太高的供款額度更有利于減輕支付壓力。
3、穩(wěn)步提高生活質(zhì)量。由于其經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱，還需要依靠長期積累和投資收益；且家庭成員老少皆有。因此建議保持相對恬淡的心態(tài)，不宜橫向攀比和過于浮躁，在穩(wěn)定現(xiàn)有水平的情況下逐步提高生活質(zhì)量，如購買家庭轎車、增加旅游及娛樂消費、進一步改善居住環(huán)境等。